Как коэффициенты ОСАГО влияют на стоимость страховки.
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается не случайным образом, а по строгой формуле, которую установил Банк России. В ней участвуют базовый тариф и целый ряд коэффициентов. Каждый из них отражает определённые риски: где зарегистрирован автомобиль, кто за рулём, какова мощность двигателя и даже как часто машина выезжает на дорогу. Понимание этих коэффициентов поможет водителям не только разобраться в цене страховки, но и найти способы сделать её ниже.
Общая формула для легковых автомобилей и мотоциклов выглядит так:
Цена полиса = Базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП
Ниже разберём каждый коэффициент по порядку.
КБМ — коэффициент бонус-малус (скидка за безаварийную езду)
КБМ — это главный поощрительный показатель для аккуратных водителей. Когда человек оформляет страховку впервые, его коэффициент по умолчанию равен 1,17. Пересмотр значений происходит каждый год 1 апреля.
Если за прошедший год водитель ни разу не становился виновником аварии, его КБМ снижается. Те, кто ездит без собственных ДТП десять лет и дольше, получают минимально возможный коэффициент — 0,46. Это означает скидку 54% по данному показателю.
А вот если водитель регулярно попадает в аварии по своей вине, и страховая компания выплачивает компенсацию потерпевшим, коэффициент растёт. При двух и более авариях за год присваивается максимальный КБМ — 3,92, что сильно увеличивает стоимость полиса.
Когда в страховку вписано несколько человек, для расчёта берётся наибольший КБМ среди всех допущенных к управлению.
Узнать свой текущий КБМ можно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы.
КВС — коэффициент возраста и стажа
Этот показатель зависит от двух вещей: сколько водителю лет и как давно он получил права. Чем старше автомобилист и чем дольше его стаж, тем ниже коэффициент.
Стаж отсчитывается с даты выдачи водительского удостоверения. Если в правах открыто несколько категорий, по каждой из них стаж считается отдельно — с момента получения именно этой категории.
Важный нюанс: даже если водитель долгое время не садился за руль, стаж всё равно идёт. Например, человеку 29 лет, права категории B он получил три года назад, но ездит только последний год. Его КВС будет рассчитываться исходя из трёх лет стажа — это значение 1,09.
Если в полисе указано несколько водителей, для расчёта берётся КВС самого молодого и наименее опытного из них.
Для мотоциклов значения КВС выше. Например, тот же водитель 29 лет со стажем три года получит для мотоцикла КВС 1,57, тогда как для легкового автомобиля — 1,09.
КТ — коэффициент территории
КТ зависит от того, где зарегистрирован владелец автомобиля. Причём коэффициент различается не только по регионам, но и по отдельным городам внутри одного региона.
Например:
КМ — коэффициент мощности двигателя
Здесь всё просто: чем больше лошадиных сил под капотом, тем выше коэффициент и тем дороже полис. Мощность можно посмотреть в паспорте автомобиля (ПТС или ЭПТС) или в свидетельстве о регистрации (СТС). Если в документах указаны киловатты, для перевода в лошадиные силы используется соотношение: 1 кВт = 1,35962 л.с.
Для гибридных автомобилей мощность электродвигателя и двигателя внутреннего сгорания суммируются.
Примеры значений для легковых авто:
КО — коэффициент ограничения водителей
Здесь возможны два варианта. Первый — полис с ограниченным списком водителей, когда в него вписаны конкретные люди. В этом случае КО = 1,0, и страхуется ответственность только тех, кто указан в полисе. Второй вариант — открытый полис без ограничений, который покрывает ответственность любого водителя за рулём. Для него КО = 3,16.
Чаще всего полис с ограничениями обходится дешевле. Однако если у водителя маленький стаж и высокий КБМ, может оказаться, что открытая страховка выгоднее — в некоторых ситуациях разница оказывается не такой большой, как кажется.
КС — коэффициент периода использования автомобиля
Если машина используется не круглый год, а только несколько месяцев (например, летом), можно указать это в полисе. Тогда применяется понижающий коэффициент, и страховка становится дешевле.
Страхователь может выбрать один или несколько периодов по три месяца каждый. Полис будет действовать только в указанные месяцы. Позже срок использования можно изменить — например, добавить зимние месяцы, если автомобиль понадобился неожиданно. В этом случае стоимость пересчитают с новым коэффициентом.
Значения КС:
Этот коэффициент используется для краткосрочных полисов — от одного дня до трёх месяцев, а также для транзитной страховки или для автомобилей, зарегистрированных за границей, но используемых в России.
Примеры значений:
Можно ли повлиять на коэффициенты и сделать ОСАГО дешевле?
Да, и вот основные способы.
Влиять на аккуратность вождения. Чем дольше вы ездите без ДТП по своей вине, тем ниже становится КБМ. Минимальное значение 0,46 достигается после десяти лет безаварийной езды.
Получить права как можно раньше. Даже если вы пока не планируете регулярно водить, стаж всё равно идёт. К моменту покупки собственного автомобиля ваш КВС будет ниже, а значит, и полис обойдётся дешевле.
Ограничить период использования. Если машина нужна только в тёплое время года или, скажем, пару месяцев, укажите в полисе реальный срок. Коэффициент сезонности значительно снизит итоговую цену.
Вписать всех водителей в полис. Если автомобилем пользуются несколько человек, лучше перечислить их всех в страховке, чем оформлять открытый полис. Так вы избежите повышающего коэффициента 3,16.
Выбрать автомобиль с меньшей мощностью. Пересадка на машину с менее мощным двигателем — радикальный, но действенный способ снизить стоимость ОСАГО за счёт уменьшения коэффициента мощности.
Не хотите сами разбираться в тонкостях расчётов и коэффициентов? Доверьте оформление профессионалам.
📞 29-92-92 (круглосуточно)
Аварийный комиссар поможет с оформлением документов и независимой экспертизой.
Цена полиса = Базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП
Ниже разберём каждый коэффициент по порядку.
КБМ — коэффициент бонус-малус (скидка за безаварийную езду)
КБМ — это главный поощрительный показатель для аккуратных водителей. Когда человек оформляет страховку впервые, его коэффициент по умолчанию равен 1,17. Пересмотр значений происходит каждый год 1 апреля.
Если за прошедший год водитель ни разу не становился виновником аварии, его КБМ снижается. Те, кто ездит без собственных ДТП десять лет и дольше, получают минимально возможный коэффициент — 0,46. Это означает скидку 54% по данному показателю.
А вот если водитель регулярно попадает в аварии по своей вине, и страховая компания выплачивает компенсацию потерпевшим, коэффициент растёт. При двух и более авариях за год присваивается максимальный КБМ — 3,92, что сильно увеличивает стоимость полиса.
Когда в страховку вписано несколько человек, для расчёта берётся наибольший КБМ среди всех допущенных к управлению.
Узнать свой текущий КБМ можно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы.
КВС — коэффициент возраста и стажа
Этот показатель зависит от двух вещей: сколько водителю лет и как давно он получил права. Чем старше автомобилист и чем дольше его стаж, тем ниже коэффициент.
Стаж отсчитывается с даты выдачи водительского удостоверения. Если в правах открыто несколько категорий, по каждой из них стаж считается отдельно — с момента получения именно этой категории.
Важный нюанс: даже если водитель долгое время не садился за руль, стаж всё равно идёт. Например, человеку 29 лет, права категории B он получил три года назад, но ездит только последний год. Его КВС будет рассчитываться исходя из трёх лет стажа — это значение 1,09.
Если в полисе указано несколько водителей, для расчёта берётся КВС самого молодого и наименее опытного из них.
Для мотоциклов значения КВС выше. Например, тот же водитель 29 лет со стажем три года получит для мотоцикла КВС 1,57, тогда как для легкового автомобиля — 1,09.
КТ — коэффициент территории
КТ зависит от того, где зарегистрирован владелец автомобиля. Причём коэффициент различается не только по регионам, но и по отдельным городам внутри одного региона.
Например:
- Москва — 1,8
- Московская область — 1,56
- Санкт-Петербург — 1,64
- Новосибирск — 3,12
КМ — коэффициент мощности двигателя
Здесь всё просто: чем больше лошадиных сил под капотом, тем выше коэффициент и тем дороже полис. Мощность можно посмотреть в паспорте автомобиля (ПТС или ЭПТС) или в свидетельстве о регистрации (СТС). Если в документах указаны киловатты, для перевода в лошадиные силы используется соотношение: 1 кВт = 1,35962 л.с.
Для гибридных автомобилей мощность электродвигателя и двигателя внутреннего сгорания суммируются.
Примеры значений для легковых авто:
- до 50 л.с. включительно — 0,6
- от 70 до 100 л.с. — 1,1
- от 120 до 150 л.с. — 1,4
- свыше 150 л.с. — 1,6
КО — коэффициент ограничения водителей
Здесь возможны два варианта. Первый — полис с ограниченным списком водителей, когда в него вписаны конкретные люди. В этом случае КО = 1,0, и страхуется ответственность только тех, кто указан в полисе. Второй вариант — открытый полис без ограничений, который покрывает ответственность любого водителя за рулём. Для него КО = 3,16.
Чаще всего полис с ограничениями обходится дешевле. Однако если у водителя маленький стаж и высокий КБМ, может оказаться, что открытая страховка выгоднее — в некоторых ситуациях разница оказывается не такой большой, как кажется.
КС — коэффициент периода использования автомобиля
Если машина используется не круглый год, а только несколько месяцев (например, летом), можно указать это в полисе. Тогда применяется понижающий коэффициент, и страховка становится дешевле.
Страхователь может выбрать один или несколько периодов по три месяца каждый. Полис будет действовать только в указанные месяцы. Позже срок использования можно изменить — например, добавить зимние месяцы, если автомобиль понадобился неожиданно. В этом случае стоимость пересчитают с новым коэффициентом.
Значения КС:
- 3 месяца — 0,5
- от 5 до 6 месяцев — 0,7
- от 8 до 9 месяцев — 0,95
- 9 месяцев и более — 1
Этот коэффициент используется для краткосрочных полисов — от одного дня до трёх месяцев, а также для транзитной страховки или для автомобилей, зарегистрированных за границей, но используемых в России.
Примеры значений:
- от 5 до 15 дней — 0,2
- от 16 дней до 1 месяца — 0,3
- 3 месяца — 0,5
- 6 месяцев — 0,7
- 10 месяцев и более — 1
Можно ли повлиять на коэффициенты и сделать ОСАГО дешевле?
Да, и вот основные способы.
Влиять на аккуратность вождения. Чем дольше вы ездите без ДТП по своей вине, тем ниже становится КБМ. Минимальное значение 0,46 достигается после десяти лет безаварийной езды.
Получить права как можно раньше. Даже если вы пока не планируете регулярно водить, стаж всё равно идёт. К моменту покупки собственного автомобиля ваш КВС будет ниже, а значит, и полис обойдётся дешевле.
Ограничить период использования. Если машина нужна только в тёплое время года или, скажем, пару месяцев, укажите в полисе реальный срок. Коэффициент сезонности значительно снизит итоговую цену.
Вписать всех водителей в полис. Если автомобилем пользуются несколько человек, лучше перечислить их всех в страховке, чем оформлять открытый полис. Так вы избежите повышающего коэффициента 3,16.
Выбрать автомобиль с меньшей мощностью. Пересадка на машину с менее мощным двигателем — радикальный, но действенный способ снизить стоимость ОСАГО за счёт уменьшения коэффициента мощности.
Не хотите сами разбираться в тонкостях расчётов и коэффициентов? Доверьте оформление профессионалам.
📞 29-92-92 (круглосуточно)
Аварийный комиссар поможет с оформлением документов и независимой экспертизой.
Напишите куда прислать номер Аваркома
Останется только сохранить его в Ваши Контакты
Другие Полезные статьи